Teilkasko или Vollkasko: какое каско выбрать для своей машины

В Германии обязательна только Kfz-Haftpflicht – страхование ответственности. Но она платит лишь за ущерб, который вы причинили другим. Чтобы защитить собственный автомобиль, нужно каско (Kasko). Вариантов два: Teilkasko (частичное каско) и Vollkasko (полное каско). Что выбрать, зависит прежде всего от стоимости машины и от того, какой риск вы готовы нести сами.

Разберём, что покрывает каждый вариант, в чём ключевое отличие и как принять решение.

Бесплатное сравнение по PLZ

Автострахование — запросить предложение

Сравнить Teilkasko и Vollkasko: введите PLZ и отправьте бесплатный запрос без обязательств. Совет: считайте оба варианта с одинаковой франшизой, чтобы разница в цене была показательной.

Три уровня защиты

Kfz-Haftpflicht: обязательна по закону. Оплачивает обоснованные требования пострадавших после ДТП и защищает от необоснованных. Verbraucherzentrale (немецкие центры защиты прав потребителей) советует выбирать высокий лимит покрытия, по возможности 100 млн евро.
Teilkasko: добровольное. Защищает вашу машину от определённых внешних рисков, например угона или непогоды.
Vollkasko: добровольное. Включает всё, что даёт Teilkasko, и дополнительно покрывает ДТП по вашей вине и вандализм.

Каско всегда оформляется вместе с Haftpflicht. Оно оплачивает ремонт, а при полной гибели автомобиля – его рыночную стоимость за вычетом стоимости остатков. Если вы только разбираетесь в немецкой системе, начните с нашего гида по автострахованию для русскоязычных.

Что покрывает Teilkasko

По данным Verbraucherzentrale, в частичное каско обычно входят:

пожар и взрыв;
хищение: кража, грабёж, присвоение и неправомерное использование (угон);
стихия: ураган от 8 баллов, град, удар молнии и наводнение, в том числе если из-за них на машину упали предметы;
столкновение с дикими животными (Haarwild), например косулей или кабаном, – в некоторых тарифах с любыми животными;
повреждение стёкол;
короткое замыкание в проводке, у многих страховщиков также повреждение кабелей куницей (Marderbiss).

Не покрываются, например, повреждения шин. Точный объём указан в условиях вашего тарифа.

Что добавляет Vollkasko

Полное каско оплачивает всё то же, что и Teilkasko, а также:

ДТП по вашей вине, в котором пострадала ваша машина;
умышленную порчу автомобиля другими людьми, то есть вандализм.

Разница в одной таблице

Ущерб вашей машине	Teilkasko	Vollkasko
Пожар, взрыв	да	да
Кража, грабёж	да	да
Ураган, град, молния, наводнение	да	да
Столкновение с диким животным	да	да
Повреждение стёкол	да	да
Вандализм	нет	да
ДТП по своей вине	нет	да

Три жизненных примера

Град повредил лакокрасочное покрытие: типичный случай частичного каско. Его оплачивают и Teilkasko, и Vollkasko за вычетом франшизы.
Вы задели колонну на парковке: ущерб своей машине оплатит только Vollkasko. С одним Teilkasko платите сами.
Кто-то поцарапал машину ключом: это вандализм, он покрывается только Vollkasko.

Отсюда видно: решение во многом зависит от того, сможете ли вы сами оплатить последствия собственных ошибок за рулём.

Ключевое отличие: SF-класс

В Teilkasko, как правило, нет SF-классов. Поэтому случай частичного каско – например, разбитое стекло или град – не ведёт к понижению класса. У Vollkasko свой SF-класс, отдельный от Haftpflicht. Если вы урегулируете ДТП по своей вине через Vollkasko, в следующем году класс понизят. Подробнее – в статье про SF-класс и скидку за безаварийность.

Когда выгодно Vollkasko

Verbraucherzentrale рекомендует полное каско для дорогих новых автомобилей и для машин, купленных в кредит или взятых в лизинг. При лизинге и кредите также проверьте, не требует ли договор обязательного Vollkasko.

Для машин постарше может подойти Teilkasko – особенно если после полной гибели автомобиля вы не смогли бы купить новый. Если машина почти ничего не стоит, часто достаточно одной Haftpflicht.

Простой способ решить: сравните годовую доплату за Vollkasko с ущербом, который в худшем случае пришлось бы оплатить самому. Хороший SF-класс в Vollkasko тоже заметно снижает доплату.

Франшиза и другие настройки

Франшиза (Selbstbeteiligung): чем она выше, тем дешевле каско, но при страховом случае вы платите больше сами. Выбирайте сумму, которую сможете заплатить в любой момент.
Привязка к сервису страховщика (Werkstattbindung): если вы согласны ремонтироваться в рекомендованной мастерской, каско часто дешевле.
Детали покрытия: обращайте внимание на отказ страховщика от возражения о грубой неосторожности (grobe Fahrlässigkeit), на объём защиты при столкновении с животными (только дикие или любые) и на покрытие последствий укусов куницы.

Как эти факторы влияют на итоговый взнос, читайте в статье что влияет на цену автостраховки. Если хотите пересмотреть каско вместе со сменой страховщика, пригодится материал о смене автострахования.

Частые вопросы о Teilkasko и Vollkasko

В чём главное отличие Teilkasko от Vollkasko?

Помимо рисков частичного каско, Vollkasko оплачивает ущерб вашей машине после ДТП по вашей вине и после вандализма.

Понизят ли SF-класс после случая по Teilkasko?

Как правило, нет. В частичном каско обычно нет SF-классов, поэтому случай по Teilkasko не ведёт к понижению класса.

Для каких машин рекомендуют Vollkasko?

Verbraucherzentrale рекомендует его для дорогих новых автомобилей, а также для машин в кредите и лизинге. Для машин постарше может хватить Teilkasko.

Платит ли Teilkasko за укусы куницы?

Ущерб от короткого замыкания в проводке обычно входит в Teilkasko, у многих страховщиков также повреждение кабелей куницей. Покрываются ли последующие повреждения, зависит от тарифа.

Можно ли перейти с Vollkasko на Teilkasko?

Да, обычно к концу страхового года или при смене страховщика. Подробности указаны в вашем договоре.

Следующий шаг

Решите, какой ущерб вы могли бы оплатить сами, и рассчитайте Teilkasko и Vollkasko с одинаковыми данными.

Сравнить автостраховку по PLZ