SF-Klasse herausfinden: wo Ihre Einstufung steht und was Sie bei Lücken tun

Für jeden Vergleich der Kfz-Versicherung brauchen Sie Ihre SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse). Sie bestimmt maßgeblich, wie hoch der Beitrag ist. Die gute Nachricht: Die Einstufung lässt sich meist in wenigen Minuten finden. Hier steht, wo Sie suchen sollten, wie Sie die Angaben richtig lesen und was Sie tun, wenn Unterlagen fehlen oder der Vertrag länger unterbrochen war.

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Hier finden Sie Ihre SF-Klasse

Beitragsrechnung: Die jährliche Rechnung, die meist im Herbst kommt, nennt in der Regel die SF-Klasse und den Beitragssatz für Haftpflicht und Vollkasko.
Versicherungsschein oder Nachtrag: Auch im Versicherungsschein bzw. in jedem Nachtrag nach einer Änderung steht die Einstufung.
Kundenportal oder App: Viele Versicherer zeigen die SF-Klasse im Online-Konto unter den Vertragsdetails.
Nachfrage beim Versicherer: Ein kurzer Anruf oder eine Nachricht genügt meist. Halten Sie Versicherungsscheinnummer und Kennzeichen bereit.
Bescheinigung vom Vorversicherer: Wenn der Vertrag schon beendet ist, können Sie eine Bescheinigung über den Schadenverlauf anfordern.

So lesen Sie die Angaben richtig

SF-Klasse und Beitragssatz sind zwei Dinge: Die SF-Klasse (zum Beispiel SF 12) steht für die Zahl der schadenfreien Jahre. Der Beitragssatz in Prozent zeigt, wie viel Sie vom Grundbeitrag zahlen. Er ist je nach Versicherer unterschiedlich.
Haftpflicht und Vollkasko getrennt: Beide Sparten haben eine eigene SF-Klasse. Wer die Vollkasko später abgeschlossen hat, hat dort oft eine niedrigere Klasse.
Teilkasko ohne SF-Klasse: In der Teilkasko gibt es keinen Schadenfreiheitsrabatt.
Sonderklassen: SF 0 und SF 1/2 sind Einstiegsklassen, M und S sind Malusklassen nach Schäden.

SF-Klassen auf einen Blick

SF-Klasse	Bedeutung
M, S	Malusklassen nach Schäden, höchster Beitragssatz
SF 0	Einstieg ohne Vorversicherung, meist bei Führerschein unter drei Jahren
SF 1/2	Einstieg mit mindestens drei Jahren Führerschein oder als Zweitwagen, je nach Bedingungen
SF 1 bis SF 35	Ein Kalenderjahr ohne Schaden entspricht in der Regel einer Klasse
ab SF 35	Höchstklasse je nach Versicherer, teils bis SF 50

Eine ausführliche Tabelle und Beispiele zur Rückstufung finden Sie unter SF-Klasse und Schadenfreiheitsrabatt.

Wann steigt die SF-Klasse?

Nach einem schadenfreien Kalenderjahr werden Sie in der Regel zu Beginn des nächsten Versicherungsjahres – meist am 1. Januar – eine Klasse höher eingestuft. Voraussetzung ist meist, dass der Vertrag im Vorjahr lange genug bestand, nach den Musterbedingungen mindestens sechs Monate. Nach einem Schaden, den die Versicherung bezahlt, folgt die Rückstufung zum nächsten Versicherungsjahr – wie weit, regelt die Rückstufungstabelle Ihres Versicherers. Maßgeblich ist die Zahl der Schäden, nicht ihre Höhe.

Keine Unterlagen oder lange Pause?

Unterlagen verloren: Fragen Sie beim letzten Versicherer nach einer Bescheinigung über den Schadenverlauf. Beim Wechsel holt der neue Versicherer diese Auskunft in der Regel selbst ein.
Kurze Unterbrechung: Eine kurze Pause, etwa bei einem Fahrzeugwechsel, bleibt meist ohne Folgen. Die genauen Regeln legt jeder Versicherer fest.
Längere Unterbrechung: Kann zu einer schlechteren Einstufung führen. Nach Ende eines Vertrags bleibt der Schadenverlauf bei den meisten Versicherern etwa sieben Jahre erhalten, manche erkennen ihn bis zu zehn Jahre an.
Versicherung aus dem Ausland: Bescheinigungen über den Schadenverlauf aus dem EU- bzw. EWR-Ausland werden von vielen Versicherern berücksichtigt, wenn sie dem EU-Muster entsprechen. Wie sie angerechnet werden, regelt jeder Versicherer selbst – fragen Sie vor Vertragsschluss.
SF-Klasse von Angehörigen: Unter Umständen kann eine Einstufung übernommen werden: SF-Klasse übertragen.

Prüfen Sie die Einstufung beim Wechsel

Gerade beim Versichererwechsel lohnt ein Blick auf die SF-Klasse im neuen Versicherungsschein. Stimmt sie nicht mit der Angabe im Antrag überein, kann sich der Beitrag nachträglich ändern. Planen Sie einen Wechsel zum 1. Januar, beachten Sie den Stichtag: Kfz-Versicherung kündigen bis 30. November.

Häufige Fragen zur SF-Klasse

Wo steht meine SF-Klasse?

In der Regel in der jährlichen Beitragsrechnung, im Versicherungsschein bzw. Nachtrag und im Kundenportal Ihres Versicherers.

Was mache ich, wenn ich meine SF-Klasse nicht finde?

Fragen Sie Ihren Versicherer oder, bei beendeten Verträgen, den Vorversicherer nach einer Bescheinigung über den Schadenverlauf.

Ist die SF-Klasse bei jedem Versicherer gleich?

Die Zahl der schadenfreien Jahre wird übernommen. Der Beitragssatz und die Rückstufung nach einem Schaden unterscheiden sich aber je nach Versicherer.

Warum habe ich in Haftpflicht und Vollkasko unterschiedliche SF-Klassen?

Beide Sparten werden getrennt geführt. Wurde die Vollkasko später abgeschlossen oder gab es nur in einer Sparte einen Schaden, weichen die Klassen voneinander ab.

Verfällt meine SF-Klasse, wenn ich länger kein Auto habe?

Kurze Pausen haben meist keine Folgen. Nach Vertragsende bleibt der Schadenverlauf bei vielen Versicherern etwa sieben Jahre erhalten, bei manchen länger. Danach droht eine Einstufung wie bei einem neuen Vertrag.

Nächster Schritt

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Hinweis: Allgemeine Information ohne Gewähr, keine Rechts- oder Versicherungsberatung. Einstufung, Beitragssätze und Regeln bei Unterbrechungen unterscheiden sich je nach Versicherer. Maßgeblich sind die Bedingungen (AKB) Ihres Versicherers. Stand: Oktober 2026.